דרישה גוברת לבנקאות דיגיטלית

תמצית

בנקאות קמעונאית מסורתית או בנקאות צרכנית, מתייחסת לשירותים ספציפיים שבנקים מציעים לצרכנים, כגון חיסכון ובדיקת חשבונות, כרטיסי אשראי וחיוב והלוואות. הבנקאות החדשה ממוקדת בחוויית הלקוח ובנוחותו ומספקת לו את השירותים הנדרשים באמצעים חדשים. למשל, בנקאות סלולרית – שהפכה לשיטה העיקרית לביצוע הפקדות, העברות כספים וניטור הוצאות והכנסות. וכן, בנקאות מקוונת – הכוללת בנקאות סלולרית, מתייחסת לחוויה הכוללת של בנקאות באמצעות ערוצים דיגיטליים, כולל אפליקציות לנייד, שולחן עבודה, צ'טבוטים חיים ועוד. הפופולריות של הבנקאות הסלולרית עולה על זו של הבנקאות המקוונת ושיעור הצמיחה שלה הוא פי חמישה מהבנקאות המקוונת. מחצית מהלקוחות המקוונים משתמשים גם בבנקאות סלולרית.

עלייתו של הניאובנק, Neobank – בנקים דיגיטליים בלבד עם יכולות מובילות, שאינם מפעילים סניפים פיזיים או מסתמכים על בנקים מסורתיים ומונעים על ידי רפורמות רגולציה ידידותיות לחדשנו, צצים ברחבי העולם ובמיוחד באירופה בשנים האחרונות. התעניינות מוגברת של הצרכנים בניאובנקים וביישומים ניידים לשירותים פיננסיים מעוררת תחרות, מה שמניע ניאובנקים להציע להם הטבות מרחיקות לכת. 

בנקאות כשירות (Banking As A Service BaaS) היא מרכיב מרכזי בבנקאות פתוחה, לפיה בנקים פותחים את מערכותיהם ומאפשרים לצדדים שלישיים לגשת לנתונים שלהם כדי לשפר את שירותיהם בעצמם בזמן אמת. חברות BaaS משנות את המודלים העסקיים של בנקאות קמעונאית, מעצבות את מערכות היחסים של בעלי התפקידים עם הלקוחות ומקלות על הכניסה לפינטק 

ממשק תכנות יישומים (Application Programming Interface – API) נוגע באופן מסורתי בממשק הטכנולוגי בין תוכנות, והמאפשר ליישום של צד שלישי להתחבר לכלים ולשירותים של הבנק ולסנכרן ביניהם. למרות ששירותים אלו נמצאים בשימוש נרחב כבר למעלה מעשור, השימוש בהם נעשה נפוץ לאחרונה בתחום השירותים הפיננסיים, והוא מתייחס למכלול פרוטוקולים המנגישים את שירותי הבנק לחברות צד שלישי באמצעות ממשקי תכנות יישומיים גמישים ויעילים יותר. הדבר ניכר ביכולות משופרות לניהול תזרים המזומנים בזמן אמת, בצמצום חסמים בניהול כספים, למשל בהגשת בקשה להלוואת עסק, לבדיקת יכולת האשראי ועוד. ולבסוף, הממשק מאפשר לעשות הכול במקום אחד המאפשר ללקוחות מעקב ושליטה של כל התנועות הפיננסיות והכספים.

יחסי גומלין – פינטק ובנקים מסורתיים – "פינטק" (FINTECH) הוא שילוב של המילים: "פיננסים" ו"טכנולוגיה" והמושג מייצג חברות שפיתחו טכנולוגיות המאפשרות לצרוך שירותים פיננסיים מתקדמים ללקוחות, הדורשים שירותים מותאמים אישית, מהירים ויעילים יותר. חברות הפינטק משפרות תהליכים קיימים, מוזילות עלויות ומייצרות חוויה חדשה עבור הלקוח. הן מציעות ללקוח מוצרים שבחלקם מתחרים באלה שמציעים המוסדות המסורתיים, ובחלקם, משלימים אותם.

בעוד שמוסדות פיננסיים רבים ממשיכים לאמץ טכנולוגיה חדשה לשם שיפור הקיים הפינטק מספק דרכים מרתקות לחדשנות מתמשכת. מוסדות פיננסיים הבינו שהם חייבים להשתמש בפינטק לקידום היתרון התחרותי שלהם. רוח גבית לחברות הפינטק אמורה לספק רגולציית הבנקאות הפתוחה שבשנת 2020 החלה להיכנס בהדרגה. באמצעותה, חברות הפינטק יוכלו לגשת אל נתוני הלקוח ולהציע לו שירותים פיננסיים רלוונטיים יותר – בהסכמתו, כמובן.